Новый тренд на банковском рынке: bank-as-a-service, то есть банк, встроенный практически в любые процессы, в которых участвует человек. Банкиры стремятся так настраивать свои системы, чтобы пользователи забыли, что они пользуются банковскими услугами, — настолько легко и незаметно все происходит. Одни банки стараются развернуть в этом направлении весь свой традиционный бизнес, другие заводят «надстройки» над основным бизнесом. По сути, такие надстройки — это IT-компании, которые берут на себя маркетинг, продажи, поддержку клиентов, создание новых продуктов и прочее, оставляя собственно банкам открытие и ведение счетов. Еще одно название таких IT-компаний — необанки. С главой одного из них Михаилом Поповым, который возглавляет TalkBank, побеседовал «Эксперт». Мы попытались выяснить, как работает такой банк и на чем он все-таки зарабатывает.

Михаил Попов основал Talkbank в 2016 году на собственные средства. В 2017 году этот финтех-стартап провел два раунда инвестиций от ФРИИ и группы бизнес-ангелов, удалось привлечь 66 млн рублей. Кроме того, в рамках всероссийского конкурса стартапов «Идеи на миллион» были проведены две краудфандинговые кампании на Boomstarter, собранные 1,2 млн рублей были потрачены на запуск новых продуктов. Сейчас, по данным самого TalkBank, у него 250 тыс. клиентов, а суммарный объем их безналичных операций превысил 1,9 млрд рублей.

У TalkBank нет банковской лицензии, все операции проводятся по счетам клиентов в банках-партнерах. По сути, TalkBank предоставляет своим партнерам — и банкам, и поставщикам товаров и услуг — свое ПО, в которое зашиты банковские сервисы. В итоге клиент TalkBank может в чате банка заказать такси или доставку цветов, пополнить свой счет, перевести деньги и оформить возврат некачественного товара продавцу. В целом смысл в том, чтобы «скрестить» банковский и небанковский продукты, построив на их основе что-то понятное и выгодное для потребителя, внутри чего все будет работать само (тот самый bank-as-a-service). При этом торговая сеть или другое предприятие «приводят» своих клиентов в банк.

Все это возможно благодаря открытому API (англ. Application Programming Interface — программный интерфейс приложения, описание способов, которыми одна компьютерная программа может взаимодействовать с другой программой), который предоставляет TalkBank своим партнерам.

— Михаил, TalkBank определяет себя как «необанк», который в большей степени опирается на финтех, чем обычный банк. При этом вы предлагаете своим клиентам довольно выгодные условия: бесплатное обслуживание, снятие наличных и межбанковские переводы в России, а также выгодный кешбек — пять процентов и семь–десять процентов на остаток. За счет чего возможны такие ставки? Неужели это технологии так помогают сэкономить?

— Вообще, затраты на банковскую услугу состоят из нескольких элементов. Первый и очень существенный элемент — привлечение новых клиентов, маркетинг. Сейчас на рынке за счет конкуренции в онлайне между крупными банками и новыми банковскими площад