В конце прошлого года обозначился рост кредитования под покупку жилья. В дальнейшем эта тенденция усилилась: за пять первых месяцев объем выданных российскими банками жилищных кредитов более чем удвоился по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом. Правда, среднемесячный объем выдаваемых в последнее время кредитов все еще втрое ниже пиковых уровней конца 2007-го — начала 2008 года, но сам по себе шустрый посткризисный рост кредитования заслуживает самого серьезного внимания. Ведь проценты в реальном выражении, с учетом снизившейся инфляции, остаются на своем пике, а ситуация с ценами на недвижимость еще не стабилизировалась. Во всяком случае, если говорить не о Москве, а о России в целом: в большинстве регионов недвижимость продолжает дешеветь или как минимум дорожать медленнее потребительской инфляции. Что заставляет людей брать кредиты на покупку жилья сейчас?

Ипотечное счастье

Средний размер рублевого кредита, взятого на покупку жилья, составлял в первые месяцы 2010 года 1,053 млн рублей. На эти деньги по среднероссийским ценам первого квартала, зафиксированным Росстатом, можно было купить разве что комнату в новостройке площадью 21,8 кв. метра или ее же на вторичном рынке, правда, меньшего размера — 17,8 кв. метра. Эти цифры указывают на то, что обычно привлечение кредита служит для улучшения жилищных условий, когда квартира большей площади покупается одновременно с продажей меньшей или худшей старой. Ну или для покупки квартиры с нуля, если деньги на остальные метры уже накоплены.

Ежемесячный платеж при выплате равными долями для такого кредита при средней в первые пять месяцев 2010 года ставке жилищного кредита 13,7% годовых и сроке кредитования 15 лет 9 месяцев составит 13,615 тыс. рублей. То есть суммарно за период погашения кредита придется выложить в 2,44 раза больше исходной цены приобретаемого имущества.

При этом для среднестатистической семьи из трех человек при нынешних среднероссийских доходах на человека около 17 тыс. рублей расходы на ежемесячные выплаты по купленной в кредит комнате составят 26,6% доходов. Это уже близко к 30-процентной границе, принимаемой при расчете индекса возможности приобретения жилья с помощью ипотечных кредитов (Housing affordability index, HAI) Национальной ассоциацией риелторов США. Доходами, достаточными для того, чтобы воспользовавшись ипотекой, купить среднестатистическую квартиру с нуля, тратя на выплаты по кредиту не более 30% дохода, сегодня обладает примерно 9% российских семей. Правда, обычно индекс доступности ипотеки все же считается для покупки такой площади не с нуля, а с некоторым первоначальным взносом, поэтому, например, в расчетах АИЖК ипотека числилась доступной в 2009 году для несколько большего числа семей — 12%.

Средний валютный кредит, взятый на покупку жилья в 2010 году, побольше — 5,626 млн в рублевом эквиваленте. Но и берут валютные займы куда реже. Соотношение выданных рублевых и валютных кредитов в нынешнем году 14:1. В прошлом кредитованием в иностранной валюте увлекалис