В 2008–2009 годах казалось, что ипотека в России умирает, едва родившись. Количество выданных кредитов резко уменьшилось. Условия ипотечных программ большинства банков носили заградительный характер, а само слово «недвижимость» было синонимом больших рисков.

Но в последние полгода ситуация изменилась. «Банк А возобновил ипотечное кредитование», «банк Б уменьшил процентную ставку», «банк В снизил первоначальный взнос» — практически каждый день новостная лента фиксировала возвращение ипотеки. Хотя нельзя не отметить, что ипотечное кредитование возродилось в основном в банках с госучастием или в рамках государственных программ.

Навстречу заемщику

Один из главных трендов последнего полугодия — постоянное снижение банками процентных ставок по ипотеке. Некоторые банки ухитрились за это время провести «уценку» уже несколько раз. Сейчас ставки хотя и не достигли докризисных 9–12%, но уже вплотную к ним приблизились. У Сбербанка ипотечный кредит можно взять под 10–14% годовых, у ВТБ24 — под 11–15%. Средняя стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе 20–30% и не менее чем на 10 лет у ведущих банков составляет около 12,5% годовых. Напомним, что в разгар кризиса ставки взлетали до заградительных 17–35%.

Еще один признак оживления ипотечного рынка — снижение первоначального взноса по кредиту. В кризисный период его размер доходил до 50–70%. Сейчас около 20 крупнейших банков готовы выдавать ипотечные кредиты при первоначальном взносе меньше 30% (Райффайзенбанк, «ДельтаКредит», Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Нордеа Банк, «Еврофинанс» и др.).

До кризиса первоначальный взнос в 10% не был редкостью, сейчас это возможно в исключительных случаях. При этом банки либо выставляют дополнительные условия, повышающие стоимость кредита, либо жестко регулируют перечень приобретаемых объектов недвижимости. Например, Абсолют-банк готов выдать кредит на приобретение квартиры с первоначальным взносом 10%, но только при условии дополнительного залога недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику. ВТБ24 выдает кредиты на приобретение жилья при первоначальном взносе 10% только при условии обязательного страхования ответственности заемщика за невозврат кредита.

На рынке появились ипотечные кредиты с плавающими ставками. Коммерческие банки привязывают плавающие ставки к индексам LIBOR, EURIBOR, MosPrime, а госбанки — к ставке рефинансирования ЦБ РФ. «Такие продукты позволяют финансировать операции по ипотечному кредитованию более короткими ресурсами, что, в свою очередь, приводит к удешевлению стоимости кредита для населения. В частности, в Нордеа Банке кредиты с плавающей ставкой в первый год договора сегодня на один-два процента дешевле, чем кредиты с фиксированной ставкой», — говорит директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич.

Ипотека значительно выросла по объемам. «За шесть месяцев 2010 года было выдано 107 тысяч ипотечных кредитов на 133,4 миллиарда рублей. Для сравнения: за весь 2009 год было предостав