«Надежно, как в швейцарском банке», — такую присказку, наверное, слышал каждый. Финансово-кредитная система этой страны уже много десятилетий остается эталонной для банкиров всего мира. Кстати, эмблемой одного из старейших банкирских домов Швейцарии являются три ключа. Соединенные вместе, они символизируют надежность, конфиденциальность и доверие. Эти понятия во взаимоотношениях с клиентами являются эталонными и для ведущих российских банков, которые год за годом доказывают свою ценность для отечественной экономики и профессионализм. Завершая 2012-й финансовый год, в который ОАО «Промсвязьбанк» вступало со свежими идеями и интересными бизнес-предложениями, руководитель Сибирского филиала банка Константин Каменщиков дал интервью нашему корреспонденту.
— Константин Владимирович, экономические проблемы последних лет доказали, что Россия интегрирована в мировую финансовую систему глубже, чем мы думали до 2008-го. Плюс в уходящем году мы вступили в ВТО. Что это все, на ваш взгляд, значит и каким образом экономика России должна доказывать свою самостоятельность и конкурентоспособность?
— Конечно, лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным. Лучше иметь модернизированную экономику, которая не зависит от «нефтяной иглы» и того, будет ли в Европе устойчивый спрос на российский газ. Диверсификация экономики — сложнейшая задача. И вот здесь мы приходим к реформам, о необходимости которых так много говорят и которые должны быть подкреплены инвестициями. Пока, к сожалению, с этим все обстоит не так радужно. В 2011 году отток капитала из нашей страны побил трехлетний рекорд, превысив 84 миллиарда долларов. А по итогам работы за три квартала этого года Банк России дал прогноз, что в этом году отток капитала из России составит порядка 65 миллиардов долларов (в середине года он прогнозировался на уровне 40 миллиардов долларов), причем целевой ориентир по инфляции также увеличен — до 7 процентов. Все это происходит из-за нестабильности на мировых рынках и нежелания инвесторов вкладываться в рискованные проекты, в том числе в странах БРИК. В принципе деньги есть, но они идут в Россию не в том количестве, в каком хотелось бы, — чиновники ожидают, что отток капитала сменится притоком только к 2014-му. Вот в таких объективных условиях мы действуем. Поэтому вдвойне приятно, когда уровень бизнеса и надежности Промсвязьбанка положительно оценивают в международном банковском сообществе. Во второй половине октября мы привлекли годовой синдицированный кредит на сумму 307 миллионов долларов США и 72 миллиона евро, которые будут использованы для целей торгового финансирования клиентов банка. В сделке приняли участие 19 международных банков. Кредит является самым большим из привлеченных в этом году российскими частными банками, взят на выгодных условиях и стал одним из крупнейших в истории Промсвязьбанка. Данная сделка, несомненно, подчеркивает нашу высокую репутацию. Еще одна показательная сделка — выпуск субординированных еврооблигаций на 400 миллионов долларов на семь лет. Они войдут в состав капитала банка. Таким образом, мы привлекли капитала столько, сколько планировали в результате IPO. К слову, мы будем готовы завершить такую сделку при улучшении рыночной конъюнктуры.
— Мы живем в условиях, когда конкуренция все возрастает. В финансовой сфере сосуществуют российские и иностранные кредитные организации, госбанки и крупные частные банки. Как это сказывается на стратегии и тактике Промсвязьбанка?
— Рынок высококонкурентный, но помимо бренда клиентам всегда важно удобство. Поэтому этот год прошел для нас под знаком «клиентоориентированности». Напомню, что в начале года Промсвязьбанк публично объявил о стандартах обслуживания и стал максимально открыто говорить с клиентами не только о достижениях, но и о промахах, которые бывают в любой работе. Обратная связь с клиентами помогла найти болевые точки и оперативно их устранить. Мы стали внимательнее смотреть на VIP-клиентов (тут у нас работают программы «Винтаж» и «Винтаж+», которые включают весь актуальный продуктовый ряд). Мы стали точнее делать предложение клиентам по наиболее востребованным способам сбережения и накопления — это, естественно, вклады. В 2012-м мы предложили клиентам накопительный счет и сервис «День за днем». Например, вы совершаете покупку с помощью банковской карты — определенный процент от нее перечисляется вам на накопительный счет. Или, допустим, каждый месяц определенная сумма или процент от остатка по карте переводится в вашу виртуальную копилку. Это очень удобный инструмент, работающий по принципу «один раз подключил и забыл».
— Раньше Промсвязьбанк был сосредоточен на корпоративном кредитовании, сейчас делает упор на розницу. Константин Владимирович, почему?
— Наш банк начал заниматься розницей в 2005 году, затем мы были вынуждены заморозить это направление в разгар кризиса. Комплексная перестройка розничного бизнеса началась три года назад — и мы уже видим результаты. Сейчас у банка более миллиона частных клиентов, без малого 300 точек продаж в России, банк входит в ТОП-10 по депозитам и картам (согласно рейтингам RBC). Видим наши конкурентные преимущества также в развитых каналах дистанционного обслуживания, причем, например, при открытии вкладов в PSB-Retail мы сознательно несколько улучшаем условия по ставкам. Представление о том, что интернет-банкинг рассчитан только на молодую аудиторию, неверно в принципе. Как правило, наши вкладчики — люди в возрасте 35–45 лет, это средний класс, представители которого хорошо знают цену деньгам, не намерены переплачивать, не склонны к импульсивным поступкам и которым нужен надежный банк.
— Вы описали практически идеального предпринимателя — владельца собственного малого или среднего бизнеса. Принято считать, что самое важное, что таким предприятиям нужно от банков, — это доступные кредитные средства. Это действительно так?
— Это из разряда всеобщих заблуждений. Анализируя и изучая потребности своих клиентов, мы увидели, что в получении кредитов от банка заинтересованы лишь 20 процентов клиентов из сегмента МСБ. Остальные ждут качественного расчетно-кассового обслуживания с возможностью проводить дистанционные расчеты без привязки к офису. Если же говорить конкретно о кредитовании, то продуктовые предпочтения таковы: беззалоговые кредиты до трех миллионов рублей, которые можно получить оперативно по упрощенной технологии. При необходимости финансирования более серьезных и долгосрочных проектов — инвестиционные кредиты с максимальной суммой до 120 миллионов рублей, с возможностью установления отсрочки по погашению либо индивидуального графика погашения сроком до 10-ти лет. Также традиционно пользуются популярностью, особенно в сфере торговли, возобновляемые кредитные линии и краткосрочные овердрафты, позволяющие закрывать разрывы в ликвидности.
— А предприятия МСБ сами-то знают, какой продукт им нужен от банка?
— В большинстве случаев компании приходят к нам не за определенным продуктом или услугой, а с конкретными потребностями. Наша задача понять и предложить те банковские инструменты, которые позволят клиенту достичь своих целей. И в этом случае мы можем рассчитывать на развитие долгосрочных взаимовыгодных отношений. Нам приходится прогнозировать, что, собственно, может понадобиться предпринимателям в ближайшем будущем. Так, например, осенью этого года у нас появился уникальный технологический проект совместно с международной платежной системой Visa и компанией «Смартфин». Этот инновационный сервис позволяет использовать смартфон или планшетный компьютер в качестве безопасного мобильного устройства для приема платежей по банковской карте, что открывает новые возможности для перехода на безналичные платежи для предприятий малого, среднего и микробизнеса, а также в компаниях, предлагающих передвижные сервисы (это и службы курьерской доставки, и такси, и страховые агенты). Мы уверены, что в ближайшем будущем держатели карт Visa смогут оплачивать товары и услуги в большинстве таких торгово-сервисных точек, где сейчас принимают только наличные.
— Вернемся к рознице. Было в уходящем году у вас в ритейловых предложениях что-то, чем вы по-настоящему гордитесь?
— Мы сделали упор на качество сервиса, в том числе на скорости рассмотрения заявок. Стремимся, чтобы кредитное решение было выдано клиенту в течение одного, максимум — двух дней. Есть возможность подать заявку без обращения в офис банка через Интернет. Ставку банк устанавливает индивидуальную в зависимости от кредитной истории заемщика, от того, где он работает, от его дохода. Отмечу, что потребительских кредитов за полгода выдали на 18 миллиардов рублей (рост на 29 процентов по сравнению с концом 2011-го). На 1 октября чистая прибыль Промсвязьбанка по российским стандартам отчетности составила 8,3 миллиарда рублей, это в 4,7 раза больше результата за аналогичный период прошлого года. Увеличение прибыли обусловлено в том числе ростом розницы и доходами от факторинга. Клиентам с хорошей платежеспособностью можем предложить увеличить одобренную сумму, а также получить кредитную карту с уже одобренным лимитом. Мы также внедрили услугу «Кредитные каникулы»: клиент может взять перерыв на два месяца по оплате кредита (правда, только в том случае, если он в течение полугода вовремя производил выплаты и не имеет текущих просрочек). Если человек уезжает в отпуск или, например, ему надо совершить какую-то большую покупку, можно воспользоваться этим предложением.
— Вы упомянули, что, например, «Кредитные каникулы» готовы предоставлять хорошим заемщикам. А какие программы лояльности еще разрабатываете?
— Для банка любой «проверенный» клиент — это большая ценность. Таким нашим партнерам мы за каждые 12 платежей, внесенных в срок, готовы пойти на снижение ставки по кредиту на один процент годовых каждый год. При этом заемщик должен сам принять решение об участии в программе лояльности и подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Есть особые преференции для участников зарплатных проектов и тех, кто работает на предприятиях, которые аккредитованы банком.
— То есть таким образом вы как бы «соединяете» корпоративное и розничное направления в бизнесе банка. А как обстоят дела именно в работе с крупным бизнесом: ему по-прежнему интересен факторинг от Промсвязьбанка, международное финансирование, лизинг?
— Спрос по-прежнему хороший, например, портфель международного финансирования в банке растет. Дело в том, что инструменты торгового финансирования достаточно универсальны, а в обстановке, когда целые государства вызывают беспокойство, клиенты с большим вниманием относятся к возможности застраховать свои риски, используя аккредитивы и гарантии. При этом мы можем хеджировать валютные риски. Факторинг, в котором мы уже несколько лет являемся одним из лидеров, намерены активнее продвигать в сегменте МСБ. Недавно получили двухлетний кредит в объеме двух миллиардов рублей от МСП Банка (группа Внешэкономбанка) для этих целей. Еще одно важное направление, которое хотелось бы упомянуть в связи с темой обслуживания корпоративных клиентов — транзакционный бизнес. Сюда мы относим все продукты, которые не несут кредитного риска. Если говорить упрощенно — это расчетно-кассовое обслуживание, выведенное на принципиально новый технологический уровень. Банк помогает клиентам оптимизировать управление денежными потоками. Особенно это актуально для холдингов и компаний, имеющих разветвленную филиальную сеть, а также компаний, бизнес которых динамично растет и кому приходится совершать большой объем расчетных операций. Мы планируем развивать транзакционный бизнес очень активно.
— Завершая интервью, хочу традиционно попросить вас сказать от имени Промсвязьбанка добрые предновогодние слова нашим читателям и вашим клиентам — настоящим и потенциальным.
— В этом году у нас в Сибири щедрая на снег и мороз зима. Cреди осыпанных снегом елей явно улавливается предновогоднее настроение! Я желаю нам всем хранить эту красоту и предчувствие праздника весь наступающий год!